后发优势明显 俄罗斯将扩大数字支付

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研究内容

相比之下，法国、德国、英国零售交易增长率为11.3-11.7%，美国为8.3%。2030年俄罗斯交易量将达到1460亿，高于三个主要欧洲国家的总和（1260亿）。支付额将达到700亿美元。根据波士顿咨询集团的报告，2020年全球支付市场收入较2019年仅下降2.5%，至1.5万亿美元，但到2030年可能增至2.9万亿美元。其中2.2万亿美元为零售支付，0.7万亿美元为批发支付。

俄罗斯支付市场业内人士对市场增长潜力巨大的观点表示赞同。维萨（Visa）数据显示，俄罗斯银行卡转账量已居世界第一，代币化移动支付处于领先地位，非接触式支付增长也超过许多国家。目前53%的俄罗斯人用非接触式支付购物，74%的消费者希望所有商店都能配备非接触式支付终端，三分之一（30%）的俄罗斯人会放弃在无法使用非接触式支付的地方购物。不过，业内人士也谈到一些限制因素。俄全国支付协会执行董事米哈伊洛娃（Maria Mikhailova）认为，市场已接近饱和，之后会进入平台期，一定比例的居民“出于在与经济方法的博弈中无法很快占上风的价值观和意识形态”不使用非现金支付方式。她认为，发展非现金支付很大程度上与政府发展合法经济的努力有关。

此外，欠发达信用卡市场可能会对实现波士顿咨询集团报告中提出的指标起到阻碍作用，而且用借记卡支付直接取决于国内经济状况。业内人士指出，目前非现金支付增长主要通过市场努力实现，需要进一步发展和投资的激励措施。然而，监管机构的努力很可能旨在增加政府在行业内的参与度，这可能会阻碍私人投资，从而抑制整体发展。

主要结果

俄罗斯普列汉诺夫经济大学金融市场系副教授马尔科夫（Maxim Markov）说：“2020年席卷全球的新冠疫情推动许多商业实体积极过渡到非现金支付，尤其是银行卡支付。俄罗斯也积极参与了这一进程，无论支付量还是支付金额都表现出较高增速。”他说，根据波士顿咨询集团编制的《2021年全球支付服务市场：预期增长》研究报告，未来十年俄罗斯刷卡支付增速将超越全球。马尔科夫说：“一方面，考虑到俄罗斯刷卡支付机构基础设施的投入，该预测完全合理。此外，与其他国家相比，俄罗斯起点较低，因为此前非现金支付所占份额比较低。”另一方面，他认为中期看由于更广泛及大规模引用及使用支付服务，俄罗斯刷卡支付增长率可能会略有下降。

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Finam金融集团的科列涅夫（Alexey Korenev）说：“我认为，波士顿咨询集团对近年观察到的趋势采取了线性近似法，并将其扩展到可预见的未来。这样，俄罗斯的确前景广阔。毕竟不久前我们还落后于该领域的龙头挪威40多倍，但如今仅相差一倍半。”此外，据他介绍，俄罗斯是非接触式支付等支付服务发展速度最快的国家之一。他说：“如果俄罗斯信息基础设施占地和分布与挪威或其他某个欧洲国家相似，那么这一切都是正确的。但首先，非现金支付进入我们生活的增速如此之快很大程度上是由于‘低基数’的效应。我们起步较晚（重要意义较低），迅速赶上，缩短差距。”其次，科列涅夫认为，俄国内大部分地区在确保不间断通信方面存在严重问题。大量农村居民点与“大陆”及银行机构缺乏稳定联系。国内成千上万的村子靠开来的移动售货车（这些移动售货车甚至经常不使用刷卡机，只能以现金方式支付）确保食品供应。

科列涅夫说：“只要我们有足够的技术支持手段填补这一市场空白，我们就会继续保持高速增长。但未来几年内我们根本不可能在全国广袤的土地上到处密集布置移动信号塔。即便是大城市非现金支付也无法达到100%的水平。”首先，据他认为，因为即使这些地方也会发生本地设备故障，这种情况下商店往往只能接受现金；其次，俄罗斯劳动力市场的很大一部分及整个服务领域处于只用现金结算的“灰色地带”。科列涅夫认为，形形色色的“小作坊服务”和其他形式的私人服务绕过税务机构，不使用刷卡机支付，这种情况也导致这部分货币流通仍采用现金方式。

本文为《透视俄罗斯》专稿

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作者：阿列克谢·洛桑（Alexey Lossan）