建设宜居农村 俄农村抵押贷款需求增长

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从城市到农村

俄农业部新闻处宣布，与2023年相比，“农村抵押贷款”计划需求大幅增长。截至7月22日，今年共发放了1.41万笔贷款，总额693亿卢布，2023年同期为9800笔，贷款总额268亿卢布。该计划受欢迎与2023年年中扩大主要居民点购房贷款目标有关。当时贷款限额也提高了一倍，从300万卢布增加到600万卢布。

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俄罗斯中央银行加息也影响了需求，需要改善住房条件的居民积极寻求国家补贴的抵押贷款。根据俄农业部的数据，2024年发放贷款最多的地区是新西伯利亚州（823笔，总额44亿卢布），2023年同期该地区发放406笔贷款，总额11亿卢布。2024年发放贷款居于前列的还有克拉斯诺达尔边疆区（717笔，36亿卢布）和鞑靼斯坦共和国（709笔，37亿卢布）。俄罗斯农业部说，利用“农村抵押贷款”计划购买（建造）的房屋，86%地处农村地区（其他在小城镇），并且近50%的借款人从大城市搬到农村。

俄罗斯银行协会银行发展部主任塔拉索夫（Nikolay Tarasov）说：“必须指出，‘农村抵押贷款’计划需求一直超过总额限制。我们认为，这主要是由于利率低，并且可用其购买二手房，利率更低的只有远东和北极地区的抵押贷款。”根据俄罗斯农业银行新闻局提供的数据，今年前6个月绝大多数农村抵押贷款借款人购买了带土地的房屋（78%）。购买土地并自建房屋的贷款比例为16.6%，在一级市场购买公寓贷款比例为2.4%，二级市场购买公寓的贷款比例为1.8%。

俄罗斯农业银行还总结了借款人的形象。年初以来，获得抵押贷款最多的借款人为35至44岁（39.6%），第二活跃群体为25-34岁（36.5%），其次是45-54岁（17.5%）。男性借款人比例（63.5%）高于女性。全俄公共团体“商业俄罗斯”总理事会成员、“商业俄罗斯”董事会主席科罗波夫（Yury Korobov）说，俄农业部公布的需求增长不是贷款总额增长，而是消费者用一种信贷产品替代另一种信贷产品。他说：“人们开始对贷款持更谨慎态度，并评估自己的实际负担能力。是的，农村抵押贷款利率比通货膨胀率还低，为什么不贷呢？甚至有人贷来用于购买第二套或第三套住房。”

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莫斯科国立罗蒙诺索夫大学教授霍米亚科夫（Dmitry Khomyakov）认为，发展农村地区的战略目标，是在那里创造与城市质量相当的生活、工作和投资条件。国家对农村发展的管理应在计划目标方法框架内进行。为居民提供优质住房问题依然存在。最近15年来俄农村住房面积大幅增加，2022年达到10.655亿平方米。尽管如此，农村家庭住房改善需求仍很高。2021年有34.88万个农村家庭排队，同时获得住房或改善住房条件的家庭数量下降，2011年这样的家庭有52.5万个（占排队家庭总数的11.3%），2021年降至1.5万个（4.3%）。霍米亚科夫认为，农村抵押贷款旨在改变这一趋势。

过去4年约1.4万个俄罗斯家庭利用农村抵押贷款计划改善了住房条件。他们来自不同工作领域，不仅仅直接在农工部门工作。霍米亚科夫说：“为了解决人力资源问题，农业企业寻求将住房改成保障房，并合理地认为这一工具优于农村抵押贷款。员工获得住房后可免费住10年，期满后可用1%的价格买下。这让专业人才对未来充满信心。过去4年除抵押贷款外，还有近1.6万套现代化住房改成保障房。”

调查机构“人民阵线·分析”领导人波兹德尼亚科娃（Olga Pozdnyakova）说，1995年至2020年间，俄农村人口自然减少250多万。她说：“有预测认为，人口减少速度未来将更快，并导致劳动力资源大幅减少，人口潜力下降。农业领域工资约为整体经济平均水平的60%。因此，发展农村需要全面方法，也就是政府今天正在做的事。”

“商业俄罗斯”总理事会成员科罗波夫说，农村抵押贷款已成为“对农村经济的小幅提振”。他说：“资金通过该产品转移到在农村有资产的居民手中。目前才过了很短时间，想留住人，必须在教育、医疗、休闲和就业等领域采取配套措施。”

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德米特里·阿列克谢耶夫（Dmitry Alekseev）