客户消费银行买单 俄公民成功利用合同漏洞

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这件事始于2008年。在俄罗斯中部城市沃罗涅日生活的一名30岁出头的离职警员德米特里·阿加尔科夫（Dmitry Agarkov）收到一份普通的信用卡办理申请表。尽管他对其中条款不满意，但却未将随意处理，而是扫描到自己电脑中，并对其中一些条款进行修改后，将其寄回“基尼科夫信贷系统”银行（Tinkoff Credit Systems-发卡银行）。

在阿加尔科夫修改的合同中，贷款利率为零，不收取任何费用，而且没有信用额度限制。他还在合同中规定，若银行违反其所修改的内容将被罚款300万卢布（约合9万美元），而对银行取消合同的行为将罚款600万卢布（约合18万卢布）。银行职员显然没有认真阅读这份精心打印的文件就签署了合同，并向阿尔加科夫发放了信用卡。

这一丑闻于5年后爆发，“基尼科夫信贷系统”银行向法院提起诉讼，要求被告阿尔加科夫偿还所欠债务。他也因此一夜之间成为成千上万俄罗斯人眼中的英雄和名人，而这些人都是因为合同文本上恶名远扬的小字号说明而未支付高昂的信贷费用的受害者。阿尔加科夫律师、德米特里·米赫列维奇（Dmitry Mikhlevich）在接受《生意人报》采访时表示：“他们常不看合同就签字了，而且上庭也会说：‘我没看过’。”他说：“（阿尔加科夫）能买得起马来西亚的一座小岛，而银行将不得不依照法律为其支付费用。”

当法官支持阿尔加科夫的立场并判定合同具有法律约束力时（阿尔加科夫只需支付1.9万卢布，即约600美元的未清余额），事态开始变得严重起来。阿尔加科夫表示会要求银行向自己全额支付2400万卢布（约合80万美元）的罚款，而“基尼科夫信贷系统”银行创始人、亿万富翁奥列格·基尼科夫（Oleg Tinkoff）则在其推特网页上写道：“我们的律师认为他不会得到2400万卢布，而会因诈骗罪被判4年有期徒刑。这是原则问题。”

Hellevig, Klein & Usov律师事务所高级助理罗伯特·古尔久莫夫（Robert Gurdyumov）解释说：“合同条款由双方共同签署后就能生效。换句话说，如果银行接受了客户的条款，就不能拒绝遵守。”他指出：“另一方面，个人与银行之间所签订的此类协议被认为符合《俄罗斯民法》第428条规定，即双方签署合同原件后，一方只能以正式补充协议的方式对条款进行修改。在此类民事案件中，法院往往倾向于比银行更弱小的个人。然而，如果能够证明阿尔加科夫先生试图通过伪造银行文件违法时，他可能会败诉。”

古尔久莫夫最后表示：“值得注意的是，此类案件通常由法院而非仲裁机构审理，这意味着除所签署的合同文件以外，证人证言也很重要。关键问题是银行是否能够证明是其雇员对没有仔细阅读合同条款所做的证供，尽管这是他们的工作职责。恐怕无法做到这一点。”

最终，双方达成庭外和解。“基尼科夫信贷系统”银行总裁奥利弗·休斯（Oliver Hughes）在一份声明中表示：“这种冲突不具有建设性，因此我们决定以绅士的方式中止诉讼。我们与阿尔加科夫先生都认为银行需要更好地向客户解释服务条款。我们正在努力提高民众中金融知识的普及程度，并在为客户提供使用信用卡时所有有关的重要信息和中肯的意见。”

休斯补充道：“由于阿尔加科夫并不是喜欢用信用卡，因此我们给他发放了一张‘基尼科夫信贷系统’银行发行的黑色借记卡，银行负责支付每年10%的余额利息，并提供高达30%的购物返现。” | www.tsrus.cn/27759 |

本文为《透视俄罗斯》专稿

作者：阿尔乔姆•扎戈罗德诺夫（Artem Zagorodnov）