诚信换取政策宽松 俄央行支持银行反诈

扫一扫

诚信经营换取政策宽松

根据5月29日发布的指令草案，只有至少六个月内未收到央行反欺诈违规警告的俄信贷机构，才能获得宽松政策。违规行为包括未经客户同意发放消费贷款、资金划拨、通过ATM存入现金及多次欺诈性贷款情况。符合条件的银行，可向俄央行提出放宽管制申请，包括提高贷款额度、缩短资金划拨时间，甚至替代《消费信贷法》的部分直接要求自行制定流程。Expert RA评级社首席运营官别利科夫（Yury Belikov）说，若银行反欺诈系统确实能达到法律预期目标，俄央行可能批准此类申请。

工业数字化：米舒斯京提出俄IT行业发展新任务
 

《银行与银行活动法》修正案今年9月1日生效，规定签消费贷款合同时须设置“冷静期”。贷款金额为5万-20万卢布的合同，冷静期为4小时；超过20万卢布的，冷静期不少于48小时。其间，借款人若怀疑自己受欺骗，可拒绝接受资金，并向银行或警方求助。如信贷机构能证明其有能力保护客户免受欺骗，则可获得豁免。别利科夫说：“如果信贷机构的相关规定未引起监管机构质疑，则可能不会有拒绝放松监管的额外理由。”专家认为，许多银行会希望利用这一机制。俄罗斯国民经济与国家行政学院数字金融业务实践教授沃伊卢科夫（Aleksey Voylukov）说，放宽条件可加快向合规借款人发放贷款速度，给银行带来竞争优势。这在零售贷款市场竞争激烈背景下尤为重要。

然而，对大部分大银行来说，满足所有条件将非常困难。根据俄央行数据，2024年俄消费贷款欺诈操作达119万起，同比增长74%，总损失达275亿卢布。俄罗斯信息安全集成商“信息保护”公司介绍说，对每月发放数十万笔贷款的银行而言，若无全天候监控、生物识别技术和行为评分系统，几乎无法完全避免违规。小银行在这方面处于有利位置，由于客户群有限，对欺诈者吸引力较低，因此违规情况更少。

“信息保护”公司提出采用更灵活评估标准，如设定欺诈事件占贷款总数的允许比例，以兼顾大银行特殊性，避免其相对于小银行受到不公平竞争。沃伊卢科夫认为，这种调整有助于在银行利益和借款人保护之间取得平衡。但法律界人士认为，对消费者来说，这种宽松政策可能带来一定风险。Veta专家组公司管理合伙人扎尔斯基（Ilya Zharsky）说，缩短贷款决策时间，可能导致消费者仓促做出决定，尤其是受到欺诈者心理压力时。他说：“提高贷款限额和放款速度，可能加剧债务负担，削弱财务决策理性，这与设立冷静期的初衷背道而驰。”因此，俄罗斯央行新举措可能是完善消费贷款机制的重要一步，但其实现需要银行在技术和客户保护系统上进行重大投入，同时要求央行审查申请时保持灵活性和审慎态度。 

央行监管策略

不能松懈：普京听取俄自然资源工作汇报
 

俄罗斯央行正式通报了远程办理金融产品时，用小额贷款合同替换银行贷款合同的案例。根据俄央行官网信息，六家信贷机构被发现存在此类操作，其中两家属系统重要性银行。为此央行发出整改指令，要求修改客户告知方式。问题的实质在于，消费者通过银行网站或移动应用申请贷款，但实际合同贷款方并非银行，而是小额贷款机构，并且有关交易性质信息要么根本不披露，要么被以不够清晰的方式告知消费者。4月14日，俄央行代表与小贷行业代表开会时讨论了这一问题。消息人士称，银行系小贷机构扩张背景下，央行启动了对潜在监管套利行为的研究。

根据俄央行数据，去年第四季度，银行集团旗下小贷机构发放贷款达3070亿卢布，是独立小贷机构（1970亿卢布）的1.5倍。法律界认识认为，这种做法同时违反多项法律，包括《消费者权益保护法》《小微金融活动法》及《消费信贷法》相关规定，也违背央行金融产品条件透明度的规定。A.t.Legal律师事务所合伙人托里亚尼科夫（Andrey Toryannikov）说：“隐瞒实际贷款人信息是不可接受的，这直接侵犯消费者权益并违法。”根据现行规定，发现首次违规可对银行采取警告、央行责令整改或行政处罚。若系统性侵害消费者权益，联邦消费者权益保护局可介入，直至启动行政诉讼程序。

本文为《透视俄罗斯》专稿

| www.tsrus.cn/683225| 

叶卡捷琳娜·普里亚欣娜（Ekaterina Pryakhina）