补充现有金融服务 俄罗斯将推出数字卢布

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数字卢布的本质

数字卢布将通过特殊信息系统进行交易。根据普京总统签署的法律，俄罗斯中央银行将是该系统运营商。俄央行还将确定数字卢布交易手续费及各银行必须为客户提供新货币交易机会的期限。数字卢布交易将对个人免费，对企业客户收取支付金额0.3%的手续费。

数字卢布法律草案是由俄国家杜马金融市场委员会主席阿克萨科夫领导的一组议员拟定的。国家杜马7月11日二读和三读通过草案。7月19日俄联邦委员会批准数字卢布法案。俄罗斯央行计划8月份在实际操作中测试数字卢布。罗斯银行执董会主席沃耶沃金娜说：“数字卢布以区块链技术为基础，每个卢布都可以在交易中被‘染色’和追踪。使用数字卢布的支付软件可以编辑个人参数，设置自动执行条件，如目标用途等。这种支付工具可提高交易速度，降低交易成本。”她说，数字卢布与加密货币有很大不同。沃耶沃金娜说：“加密货币的特点是没有基础资产保证数字货币的安全性和可持续性，客户评估和监管过程不严格。同时，由于市场参与者众多，加密货币不受特定地理位置限制，具有高度流动性，可以通过经纪人或加密货币交易所买卖。”

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数字卢布平台上交易将按照俄罗斯央行董事会制定的规则进行。俄央行还将确定数字卢布交易手续费及各银行必须为客户提供新货币交易机会的期限。数字卢布交易将对个人免费，对企业客户收取支付金额0.3%的手续费。法律还规定数字卢布交易和账户的银行保密要求。此外，根据新法律，数字卢布不能办理存款和贷款，数字钱包余额也不产生利息。俄罗斯央行行长纳比乌林娜此前表示，数字卢布转账将对公民免费。数字卢布钱包充值限额为每月30万卢布。纳比乌林娜说，数字卢布将作为一种支付和结算工具出现，不会被用于储蓄。 

适用范围

今年7月俄央行公布数字卢布使用规则，解释了谁在什么情况下可以使用新支付方式。根据该条例草案，俄央行承担全部责任，包括开立和保管数字钱包，执行客户指示在10日内解决冲突状况。

电子签名运营商坚持认为，这样的代码可以在一个工作日内获得，并且至少可以用一年。不过EBR律师事务所合伙人茹拉夫廖夫（Alexander Zhuravlev）认为，额外的控制程序仍会吓跑潜在客户。他说：“这个程序是必要的，可确定个人身份，避免欺诈者滥用。您访问自己的手机银行时，必须输入密码才能使用自己的智能手机。当前情况下设计该机制的目的是更严密的保护，因为电子签名是由公民个人获得的，相应地它提供了一个确认是本人在使用签名的保护。”

第二部分涉及身份验证和识别很可能会使用现有系统，如“国家服务”政府网站。不过，央行在法律中规定这一点的同时也提到使用生物识别数据进入系统的可能。至于数字卢布的前景，一方面这种保护措施确实可能会在初期影响用户量，但另一方面今天俄罗斯已有大量公民在用这些系统，包括获得公共服务。俄央行宣布，新系统将从今年8月开始运行，但最初是面向少量客户的测试模式。之后将面向所有俄罗斯公民，最早2025年，最晚2027年。

斯科尔科沃-俄罗斯经济学院专家认为，数字卢布的风险包括破坏对央行的信任，民众对其需求低。他们对当前数字货币概念的打分是5分（十分制），需求为2分。莫斯科斯科尔科沃管理学院和俄罗斯经济学院建立的金融技术和数字经济研究中心分析师认为，推广数字货币可能导致央行失去金融市场独立参与者身份，某些情况下新货币形式可能给商业参与者带来不必要的压力，甚至可能根本没有需求。

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该中心的报告说：“由于商业市场参与者有广泛解决方案，数字货币很可能将成为一个利基产品，尤其是作为自愿方案提供给用户时。”斯科尔科沃-俄罗斯经济学院中心对数字卢布当前需求性的评分为十分制2分，最高6分（如果制定明确价值主张和目标受众）。创建数字卢布的同时俄央行必须解决“先有鸡还是先有蛋”的问题，也就是确定谁是社会接受新货币的驱动者——消费者还是贸易及服务企业。斯科尔科沃-俄罗斯经济学院中心的专家认为：“最佳方案应是提供重大优势，或与使用现有支付工具相比的差异，或者覆盖现有支付方法尚未涵盖的功能和任务。”该中心援引对144家企业的调查结果说，对贸易企业来说，消费者需求是决定支付方式的关键因素之一。报告说：“推广数字卢布重要的是要明白，除非消费者创造对这种支付方式的需求，否则贸易企业推动变化的可能很小。”

总之，分析人士对当前的数字卢布概念给出了十分制5分的评价，认为其不会成为现有金融服务的替代品，但可以成为补充。斯科尔科沃-俄罗斯经济学院中心认为，解决方案有可能达到“激进创新”阶段（得分为7-8分）。最有前景的情况，比如，是数字卢布提供“访问新的突破性基础设施”的场景。

本文为《透视俄罗斯》专稿

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作者：阿列克谢·洛桑（Alexey Lossan）