俄罗斯将借鉴中国经验构建国内个人信用评级体系

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据他介绍，银行会更容易作出决定，是否给用户发放贷款，而公民也将能够更好地了解放贷方是如何评估自己的。“这是一种分数，以信用记录的各种参数为基础通过计算而得出，包括是否拖欠债务、债务水平、请求检查信贷记录的次数、这些记录的‘时长’等。得分越高，风险越低。事实上，它是一种决定何时以及是否向借款人发放贷款的得分，”米亚斯尼科夫解释说。此前，这样的系统已经在中国予以实施。

主要原因集中在哪里

Finam金融公司分析师阿列克谢·科列涅夫（Aleksey Korenev）称，“俄罗斯人的个人信用评级将基于统一的数据库，这是非常有用的工具，无论是对于信贷机构还是对于诚实的借款人而言。这种方法不仅可以详细和公正地监测任何客户的信用评级，同时也大大简化和加快了银行的信用评分。”据他介绍，最终，信贷机构将受益于对借款人进行风险评估流程的优化，由于对潜在借款人偿还能力评估的质量的改善，可减少逾期贷款增加的风险。

“对于拥有良好信贷记录的诚实的借款人，同样可以简化审批贷款的程序，因此银行也无需自行调研和评估借款人的信用——可以通过统一平台获得相关的信息，”专家解释道。据他介绍，有些人会利用银行往往无法快速交换问题客户数据的机会，习惯于在不同银行进行多次贷款，现在这样的人在贷款时则会遇到问题。

正如俄罗斯普列汉诺夫经济大学银行业务教研室副教授拉扎里·巴达洛夫（Lazar Badalov）所指出，这一举措是信用记录部门措施的合理延续，事实上，这里指的是对现行规则进行统一化。“事实是，现在，信用记录部门所收集的借款人的信息与银行的信用评级很类似。该信用评级将根据借款人对债权人义务的履行质量的情况予以确定，”专家指出。

可以借鉴的国外经验

根据拉扎里·巴达洛夫的说法，这种做法存在于欧洲许多国家和美国。在这里，谈论获取借款人信息及其信用记录的便利程度比谈论效率更准确。“美国在信用评级或信用评分方面具有的经验举世闻名。在美国，大型信贷部门负责制定自己的评级模型，也就是根据支付规则和财务能力对潜在借款人进行评估，”“自由金融”分析师阿纳斯塔西娅·索斯诺娃（Anastasia Sosnova）指出。据她介绍，这样的模型可以识别高风险借款人以及潜在的违约者，而且很难质疑这种方法的有效性。

然而，这一严谨的系统目前在中国发展迅速。“开放经纪人”公司总经理宏观经济顾问谢尔盖·赫斯塔诺夫（Sergey Khestanov）表示，“在中国，类似的系统已经存在很长时间，并且运行得很成功。这种机制的存在将使做出信贷决策更加客观，降低不良贷款的比例，同时也会降低利率。”特别是，中国政府于2014年公布了实施社会信用体系的计划和目标。该体系应该于2020年在全国范围内实施，现在正在全面展开试点工作。根据该系统，每位中国公民都将获得信用等级。如果遵纪守法、社会表现良好，比如说，按时偿还贷款，分数就会增长。如果出现不同程度的违法行为，则会扣除分数。

在银行系统中，社会信用体系的职能不是由国家来执行，而是由私人公司，首先是世界上最大的贸易平台阿里巴巴来执行。阿里巴巴评级系统被称为芝麻信贷，会基于消费者的消费行为，在第二年增长其分数。芝麻信贷是按照350-950的分数对用户进行评级。600分以上的用户有权享受在线购物800美元的无抵押贷款，650分以上可以免租金租用车辆，700分以上可以快速办理前往新加坡的许可，750分以上则可以办理申根签证。阿里巴巴的许多合作单位都会考虑芝麻信用指标——以相同行程为旅行社提供帮助，而百合婚恋网会依据芝麻信用分数向用户进行交友推荐。

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本文为《透视俄罗斯》专稿

亚历山德拉·苏多比娜（Aleksandra Sudobina）